全国平均每万人只有0.12家具有融资功能的非金融机构,P2P网络贷款仍居首位。

8月13日,中国人民银行发布了《2017年中国普惠金融指标分析报告》,重点关注普惠金融服务的使用、可用性和质量。

该报告包括非银行机构的人均借款、非银行机构数量的变化以及金融借款人的知识和行为。

报告指出,在普惠金融发展存在改善空间的地方,如金融资源配置不平衡、金融基础设施不完善、群众金融素养不高等,各地要因地制宜,加强普惠金融,完善普惠金融体系、风险管理和指标体系建设。

网上贷款平台不仅是银行外的金融服务机构,也是普惠金融的重要组成部分。

网上贷款服务弥补了空银行机构普惠金融的不足,但也存在普惠金融成本较高、平台运营风险较大的问题。

目前,网上贷款行业正处于整改阶段。随着虚假网上贷款和虚假普惠金融的退出,行业机构将更好地为普惠金融服务。

普惠主要领域人均贷款和贷款变化趋势2017年,中国人均未偿贷款数量为0.49笔,与2016年基本持平,信贷使用没有出现快速增长。

从信贷使用渠道来看,传统的金融机构银行仍然是居民获得贷款的主要渠道。

2017年,全国获得银行贷款的成年人比例为39.78%,农村地区为35.86%。

银行以外的机构和平台逐渐成为居民获得贷款的补充。

从这些机构和平台获得贷款的成年人比例为22.74%,农村地区为20.28%。

农村地区的借款人比例与全国的借款人比例之差仅为2.46个百分点,低于银行的3.92个百分点。

网上贷款平台等非银行机构的金融服务更加兼容普惠金融,改善了金融资源配置。

2017年,普惠公司小微企业贷款增加,贷款余额67738.95亿元,同比增长9.79%。占各类人民币贷款余额的5.64%,比2016年下降0.15个百分点。

农民生产经营贷款余额4696.5亿元,同比增长6.51%。占各类人民币贷款余额的3.91%,比2016年下降0.23个百分点。

小微企业和农民贷款增长放缓在很大程度上与经济环境和高贷款成本有关。

在经济进入新常态、主要行业产能过剩的时候,小微企业的盈利能力正在下降,对有效信贷的需求不足。

农产品受到市场价格和季节性天气因素的极大影响。此外,农民本身也缺乏信贷。因此,农民经营性贷款发展相对缓慢。

这两个群体在银行和在线贷款机构的借贷成本更高。高借贷成本影响贷款的增长和金融服务实体的效率。

现阶段,网上贷款行业不仅可以通过并购重组降低平台恶意退出的可能性,还可以扩大借款人范围,通过实现规模经济降低借款成本,更好地为小微企业和农民服务。

非金融机构网点降低网贷行业“剩”者为王2017年末,全国平均每万人拥有具有融资功能非金融机构0.12个,数量较2016年略有下降。2017年底,具有融资功能的非金融机构数量为0.12/10,000,比2016年略有下降。

与银行不同,在线贷款机构不需要实体网点,大多数平台都有手机客户,便于借款人操作。

因此,网上贷款行业机构数量的减少不会增加小微企业和个人获得贷款的难度。在线贷款平台的真正困难是持续提供稳定高效的金融服务。

2017年,随着《同业拆借资金存管指引》和《同业拆借信息中介业务活动信息披露指引》的颁布,法律体系基本建立。

此外,网络贷款行业的校园贷款和消费贷款领域也相继得到整顿。

进入2018年,行业创新继续深化,落后的网上贷款平台继续萎缩,7月达到高峰。

网上贷款平台的退出是深化整改的正常表现,使合规平台能够生存下来,为借款人提供更高质量的普惠金融服务。

在线贷款平台需要继续投资者教育。2017年,全国金融消费者金融知识平均得分为6.4分,比2016年增加0.2分,农村金融知识得分为5.52分。

金融产品是国家的主要投资方向。消费者对银行卡、投资和金融管理以及信贷有较好的了解,但对保险和贷款的了解较弱。

金融消费者金融行为全国平均得分为6.18分,与2016年基本持平,农村金融行为得分为5.57分。

消费者在信用行为、金融教育和假币处理方面表现良好,但缺乏财务规划能力,投资风险管理较差。

2017年中国普惠金融指标分析报告(China Pratt & Whitney Financial Indicators Analysis Report)发现投资者贷款知识和风险管理方面的不足,为网上贷款行业更准确地开展投资者教育提供了方向。

网上贷款业务的本质是贷款业务。

根据贷款合同约定的还款日期,网上贷款平台将向借款人收回当月到期的部分贷款本息。

这些利息和本金将同时返还给投资者,利息部分是投资者获得的收入。

因此,网上贷款产品是固定收益投资产品。

但是,由于借款人是个人或小微企业,还款能力和意愿差异很大,网上贷款产品的风险高于类似金融机构的固定收益产品。

这些风险可以反映在网上贷款产品较高的投资回报上。

在线贷款产品的投资者需要完成风险评级评估。评级保守的投资者不适合参与网上贷款产品的投资。

网上贷款投资者需要承担的风险主要包括借款人违约风险、网上贷款平台操作失误风险、操作失败风险和平台网络攻击技术风险。

目前,监管机构、行业协会和大多数在线贷款平台已承诺稳定运行,不会恶意退出。

此外,该行业还加强了对非法股票的处置,以确保投资者资金的安全。

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